很多社會新鮮人會有學貸、信用卡債務等困擾,同時有想要理財投資。如果因為債務高築而阻礙投資理財的時間,則可能減慢投資「複利」。正所謂「無債一身輕」,要理財先理債。本文會介紹一種有效還清債務的策略:雪球還債法。

什麼是「債務」?

「債」就是你借了錢,例如信用卡欠費、其他私人貸款等。

債務的特性是:需要還利息,甚至可能是高利率的債務。

為什麼要理財先理債?

如果任由債務堆砌,可能會令你的利息支付越來越多,導致最終的總還款越滾越大。

甚至嚴重惡化你的財務狀況、阻礙你的財務自由進度。

所以,理財之前要學會處理債務。

另外,在計算財務自由時間,或使用退休計算機時,我們需要知道自己的資產和債務總額。

所以,知道自己的負債狀況對實現財務自由,也是非常重要的。

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忘記還債的後果

處理債務的第一步就是 要知道自己有多少債務,以及不同債務的每月還款時間和最低還款額。

如果忘記還款,你可能被銀行或財務公司罰息,也會降低自己的信用評級。

對於大部分人來說,很難去控制自己的債務,也很容易出現債務疊砌的情況。

所以,理財的重要一步就是,處理你的債務,包括信用卡、學貸或其他貸款等,令自己「無債一身輕」(Debt-free)。


兩種處理債務的方法

如果你只有一個債務,那你需要儘快把這個債務還掉,期間不再創造新的債務,別無他法。

如果你的債務超過一個,你就需要學習如何更有效地處理債務。

處理債務主要有兩種方法。

第一種是先處理高息的債務,再逐漸還低利息的債務。

但是,高息債務有時候可能金額比較大,所以很難令人堅持下去。

因此,美國理財專家戴夫・拉姆西(Dave Ramsey)提出了第二種處理債務的方法:「雪球還債法」(Debt Snowball)。


什麼是雪球還債法?

簡單而言,雪球還債法是指優先償還小額債務,而其他債務只需每月還「最低還款額」。

雪球還債法的優點是:更快地消除債務數量,讓自己看到還債的效果,從而更人性化地堅持下去。

所以,雪球還債法可能效率更高、也更適合大部分人。


雪球還債法的例子

在應用雪球還債法時,我們應先盡快還清金額最小的債務,而其他債務只還最低還款額,從而更有階段性成效地、逐步消除所有債務。

首先,你要知道自己每月的儲蓄額,例如$3,000。

然後,把債務按金額從小到大排列起來,例如有四個債務,分別是$1,000、$2,000、$5,000和$10,000。

如下表(為了方便介紹,假設當中沒有利息):

欠債金額每月最低還款額第一個月還債第二個月還債第三個月還債第四個月還債第五個月還債第六個月還債
債務1: $1,000$100$100 + $900(還清債務
債務2: $2,000$200$200 + $300$200 + $1,300(還清債務
債務3: $5,000$500$500$500$500 + $1,500$500 + $1,500(還清債務
債務4: $10,000$1,000$1,000$1,000$1,000$1,000$3,000$3,000(還清所有債務
總還款= $3,000= $3,000= $3,000= $3,000= $3,000= $3,000

GOFIRE總結

  • 債務會阻礙我們更好地理財、實現財務自由,因此,理財之前必須學會「理債」。
  • 善用雪球還債法,令你還債更有成效,更能堅持到底。
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處理債務的常見問題

什麼是債務、欠債?

「債」就是你借了錢,例如信用卡欠費、其他私人貸款等。
債務的特性是:需要還利息,甚至可能是高利率的債務。

如何有效地處理債務?

美國理財專家戴夫・拉姆西提出了「雪球還債法」,可以更有效地處理你的債務。即優先償還小額債務,盡快減少債務數量,而其他債務只需每月還「最低還款額」。


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