「怎麼做才能達到財務自由?」很多人覺得提早退休很難,事實上,如果你能存起月薪的三分之一,每個人都可以在40歲,甚至30歲就達到財富自由。今天GOFIRE會分享兩種投資方向,也許能幫你省下幾千元的美股投資課程!

先來複習一下「FIRE」!

如果你是第一次認識FIRE,建議在閱讀這篇文章之前,先了解看一下以下內容
推薦閱讀【FIRE財務自由】投資理財概念丨4%法則、收息、儲蓄
什麼是「財務自由」?
要被動收入大於或等於生活支出時,你就可以成為FIRE族!
要多有錢,才能「財務自由」?
當總資產累積到25年的開銷總數,或是每年開銷只佔總資本的4%,你就財務自由。你也可以通過「退休計算機」,30秒內算出退休年齡。
財富自由計算機 playingwithfire.co
這網站是由一對已經達到財務自由的美國夫婦創建的,丈夫是曾獲艾美獎提名的電影導演史考特.瑞肯斯。他更用紀錄片記錄了財務自由的整個過程,並集結成書《玩FIRE》(Playing with FIRE),同時建構了這個網站,裡面的退休計算機,很適合大家拿來預估自己的退休年齡。

財務自由三步曲:從0開始打造財務自由!

第一步:堅持分配月薪的⅓用作投資

套用最簡單的收入分配方法—333法則:輕鬆存起月薪的三分之一!

第二步:了解適合你的投資方向

根據班傑明·葛拉漢的《智慧型股票投資人》, 股票投資主要分為兩派:

1. 防守型投資者、2. 進取型投資者

第三步:制定「財務自由」投資策略

投資要有計劃,否則就會失去紀律和方向。首先,股票投資是通往財務自由的最佳方法,原因主要有三個:

1. 門檻較低

入場門檻低至1萬港幣

2. 方法簡單

只需要在網上創建證券戶口,例如華盛證券、富途牛牛,開戶時間只需要幾分鐘。

3. 長期回報率較高

以投資整個美國股市為例,過去數十年的年均回報率超過7%。

兩種財務自由的投資方法

成功FIRE(Finance Independence Retire Early,即財務自由、提早退休)的關鍵就是學習正確的股票投資方法。

根據班傑明·葛拉漢的《智慧型股票投資人》,股票投資主要分為兩派:

1. 防守型投資者、2. 進取型投資者

防守型投資者

進取型投資者

特點

沒有時間和興趣研究個別公司股票

願意花時間研究投資和分析方法

風險承受能力

可承擔的風險較低

可承擔的風險較高

回報率要求

追求穩定的回報率

追求較高的回報率

看完上面的比較,你屬於哪一種投資者呢?下面會公開這兩種投資者各自的財務自由投資方法。


1. 防守型投資者的FIRE投資法

投資策略:存股(月供股票)

即長期投資、定期定額投資、不進行頻繁的買進賣出

投資產品:指數型ETF

即「交易所指數基金」,透過被動追蹤指數,以達到跟「整體市場相同」的報酬。

推薦閱讀【指數型ETF】懶人投資恩物|新手必讀

投資產品的特點

包含一籃子股票、價格波動較小、整體穩定上漲、回報率和股票大市一樣、風險較低(長期投資的風險非常低)

產品例子

VOO、QQQ、VTI

推薦閱讀【2021年ETF推薦】7個優質指數型ETF

預計財務自由的年齡:40歲

具體例子

以VOO為例,VOO基金裡包含超過500間美國大型企業的股票,過去10年的價格整體穩定上漲、年均複合回報率達到12%。如果每月的投資金額是工資的三分之一,那麼,跟據4%法則,工作20年左右,即40歲就可以達到財務自由、提早退休。當然,如果增加每月的投資金額,你就可以更早達到財務自由。

例如你的工資是1.8萬,那麼每月投入6千,40歲的你就可以達到財務自由了。

優點

大部份都市人都沒有時間去觀察股市,也沒有信心去分析優質股。買入指數型ETF,相當於一次性買入幾十隻優質股票,非常適合沒時間研究的人,可以稱為懶人投資法。這也是股神巴菲特多次推薦的方法。

如果每月的投資金額是工資的三分之一,那麼,跟據4%法則,工作20年左右,即40歲就可以成為FIRE族!當然,如果提升每月的投資金額,你就可以更早達到財務自由!

2. 進取型投資者的FIRE投資法

投資方法:買個股為主

即長期投資、定期定額投資、進行較頻繁的買進賣出

投資產品

主動型ETF、個股、加密貨幣等等

投資產品的特點

價格波動較大、目標回報率是跑贏股票大市、風險較大

ARKK、Tesla、比特幣

推薦閱讀主動型ETF的挑選方法個股的分析方法加密貨幣的基本概念

預計財務自由的年齡:30-50歲

成為進取型投資者可能幫助你30歲就達到財務自由。而最壞的情況是,因為較大的價格波動,你前10年的積蓄幾乎為零。那麼,你依然可以轉變為保守投資法,最終也可以在50歲達成財務自由。

具體例子

以ARKK為例,ARKK是主動型ETF,目前擁有55隻股票,且需要通過基金經理人不停買入和賣出股票。ARKK成立約6年,年均複合回報率高達34%。如果每月的投資金額是工資的三分之一,那麼,工作10年左右,即30歲就可以達到財務自由、提早退休。當然,如果增加每月的投資金額,你就可以更早達到財務自由。

例如你的工資是1.8萬,每月投入6千,30歲的你就可以達到財務自由了。

但是,ARKK的價格波動非常大,例如在2021年,ARKK曾在一個月內下跌30%。如果你不幸地買在較高點,那麼就可能承擔這30%的虧損,讓你的財務自由之路變得更加遙遠。

如果每月的投資金額是工資的三分之一,那麼,跟據4%法則,工作20年左右,即30歲就可以成為FIRE族!當然,如果提升每月的投資金額,你就可以更早達到財務自由!

總結:不同類型投資者的FIRE投資法

防守型投資者

進取型投資者

投資方法

存股 / 月供股票:不進行頻繁的買進賣出

買個股為主:進行較頻繁的買進賣出

投資產品

指數型ETF
例如:VOO、QQQ、VTI

主動型ETF、個股、加密貨幣等等
例如:ARKK、Tesla、比特幣

產品特點

價格波動較小、整體穩定上漲、回報率和股票大市一樣、風險較低

價格波動較大、目標回報率是跑贏股票大市、風險較大

預計財務自由年齡

40歲

30-50歲


FIRE的定義

FIRE(Finance Independence Retire Early,即財務自由、提早退休)是指每年的被動收入大於年支出。

根據4%法則,當你累積到相當於25年年支出總數的金額時,被動收入就會大於支出,即成功FIRE。或者,你也可以通過「退休計算機」,30秒內快速算出你的退休年齡。

「4%法則」

假設你的工資是1.8萬,每月的儲蓄是6千,也就是說你的每月支出是1.2萬。當總資產等於年支出的25倍,即當你的投資資產達到360萬時,你就達到了「財務自由交叉點」(因為工資和支出都會隨著時間而改變,大家可以利用「退休計算機」,隨時更新退休年齡)。

例子

月收入

月支出

年支出

財務自由交叉點
(年支出x25)

1.8萬

1.2萬

14.4萬

360萬

從此,你可以每年從退休賬戶中提取4%的錢,當作生活費用,即「4%法則」。因為財務自由交叉點是指總資產達到年支出的25倍,所以,總資產的二十五分之一就是你每年的生活費用,即總資產的4%。

4%的錢足以維持原有的生活品質,而且投資帳戶中的錢很大機會可以永遠用下去。這是因為,每年提取4%的錢後,退休賬戶中還有24倍年支出的錢,這些錢在1年內又可以通過投資變成25倍年支出。所以,退休賬戶中的錢很大程度上是不會減少的,甚至可能因為投資回報而增加。

上面的360萬這個數字是根據現在的情況去計算的,在現實生活中,因為每年都有通脹率,所以,我們的錢會變得不值錢。所以,這個數字會根據每年的通脹而增加,通常情況下,每年的年均通脹率不多於3%。

保守的情況下,我們就假設每年的通脹率是3%,下表就是根據這個通脹率去計算的財務自由交叉點和退休年齡(為了方便起見,假設是一位21歲的年輕人,年齡可以根據個人情況去調整)。

退休年期

跟通脹率調整後的年支出

財務自由交叉點(25年年支出)

累計投資的總金額

總資產1

防守型投資者:每月定期定額買入VOO,年均回報率12%

總資產2

進取型投資者:每月定期定額買入ARKK,年均回報率34%

1年

$144,000

$3,600,000

$72,000

$92,372

$100,292

2年

$148,320

$3,708,000

$144,000

$195,824

$234,678

3年

$152,770

$3,819,250

$216,000

$311,690

$414,756

4年

$157,353

$3,933,828

$288,000

$441,461

$656,061

5年

$162,073

$4,051,842

$360,000

$586,803

$979,410

6年

$166,935

$4,173,398

$432,000

$749,587

$1,412,696

7年

$171,944

$4,298,600

$504,000

$931,905

$1,993,301

8年

$177,102

$4,427,558

$576,000

$1,136,102

$2,771,311

9年

$182,415

$4,560,384

$648,000

$1,364,801

$3,813,844

10年

$187,887

$4,697,196

$720,000

$1,620,945

$5,210,838
(被動收入超過年支出,即成功財務自由)

11年

$193,524

$4,838,112

$792,000

$1,907,826

12年

$199,330

$4,983,255

$864,000

$2,229,133

13年

$205,310

US$5,132,753

US$936,000

$2,588,996

14年

$211,469

US$5,286,735

US$1,008,000

$2,992,044

15年

$217,813

US$5,445,337

US$1,080,000

$3,443,456

16年

$224,347

$5,608,697

$1,152,000

$3,949,039

17年

$231,078

$5,776,958

$1,224,000

$4,515,291

18年

$238,010

$5,950,267

$1,296,000

$5,149,494

19年

$245,150

$6,128,775

$1,368,000

$5,859,800

2年

$252,505

$6,312,638

$1,440,000

$6,655,344(被動收入超過年支出,即成功財務自由)


主編的話 Hugo Note

每個人都可以財務自由

很多人以為財務自由是有錢人的專利,看了上面的內容,我們不難發現,財務自由並非有錢人的專利。事實上,每個人都可以通過簡單的股票投資方法,在40歲甚至更年輕的時候,達到財務自由!

進取型投資者需做好風險管理

進取型投資產品的升幅潛力較大,但價格波動大,需要做好風險管理。包括資金分配和止損策略,例如隨時保留20%的現金儲備、當股票公司發生資金短缺危機時,考慮賣出部分持倉等等。

投資自己提升收入

如果你薪水不高,覺得存錢很難,可以考慮把錢先拿去進修、提升技能,增加每個月的薪資。


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