大家想過自己幾年後能夠退休嗎?60年?40年?20年?其實,好好理財、適當投資,任何人都能夠提早退休。

還記得上次分享的《跟錢好好相處》這本書嗎?裡面提到我們要達到財務自由,從而掌控自己的時間、享受自己的人生。

今天就來和大家分享一個退休計算機,幫助大家在30秒內計算出自己的退休年齡。你會發現,原來財務自由並不遙遠。

這個退休年齡計算機除了簡單快速之外,還可以根據每個人的收入、消費等等的不同,計算出適合你的退休年齡!

財務自由計算機:playingwithfire.co

這網站是由一對已經達到財務自由的美國夫婦創建的,丈夫是曾獲艾美獎提名的電影導演史考特.瑞肯斯。他更用紀錄片記錄了財務自由的整個過程,並集結成書《玩FIRE》(Playing with FIRE),同時建構了這個網站。

網站的主題是財務自由、提早退休 (Financial Independence Retire Early, FIRE),裡面的退休計算機,很適合大家拿來預估自己的退休年齡。

財務自由計算機的操作步驟

1. 輸入年齡 (Age)、年薪 (Annual Income)、年支出 (Annual Expenses)、已有的儲蓄 (Current Net Worth);

2. 填寫儲蓄資金的分配百分比 (Asset Allocation in %),分為股票 (Stocks)、債券 (Bonds)、現金 (Cash);

3. 填寫對應的預期回報率,例如,股票 (8%)、債券 (4%)、現金 (-3%)。
注:以買入穩定的指數股票基金來說,股票的年均回報率是8%。以買入投資級別的債券來說,債券的年利息大約是4%。因為每年通脹大約是3%,所以現金每年大約貶值3%。

4. 最後,按下計算 (Calculate),網站會算出你的退休年齡 (Results)。

 如果工資、消費和資產配置發生改變,大家可以利用這個網站,隨時更新自己的退休年齡。


退休計算機背後的運算原理

1. 每年收入 – 每年支出 = 每年的儲蓄。

2. 將儲蓄分配到股票、債券和現金3大類。

3. 計算機會根據每年的儲蓄和投資回報率,算出最新的總資產。

4. 當總資產等於年支出的25倍,你就達到了「財務自由交叉點」,計算機把達到財務自由交叉點的時間定義為你的退休時間。

4%法則

從此,你可以每年從退休賬戶中提取4%的錢,當作生活費用,即「4%法則」。因為財務自由交叉點是指總資產達到年支出的25倍,所以,總資產的二十五分之一就是你每年的生活費用,即總資產的4%。

4%的錢足以維持原有的生活品質,而且投資帳戶中的錢很大機會可以永遠用下去。這是因為,每年提取4%的錢後,退休賬戶中還有24倍年支出的錢,這些錢在1年內又可以通過投資變成25倍年支出。所以,退休賬戶中的錢很大程度上是不會減少的,甚至可能因為投資回報而增加。

「4%法則」例子:

年支出是12萬,如果你在今年達到財務自由交叉點,證明退休賬戶中有12×25 = 300萬;

在今年的1月1日,你提取了300×4% = 12萬,作為全年的生活費用,此時,退休資金剩下300-12 = 288萬;

如果退休賬戶每年有5%的投資回報率,那麼,在第2年的1月1日,退休賬戶中的錢會變成288+288×5% = 302.4萬,總資產不僅沒有減少,反而增加了2萬多;

這時候,你又可以提取302.4×4% = 12.1萬,作為第2年的生活費用,剩下的錢繼續通過錢滾錢的方式增長,永遠用不完。

如果,你每年的投資回報率不只5%?

如果,你每年的投資回報率不只5%,而是8% (對於長期投資來說,8%的年均回報率並不難實現),那麼,在第2年,你退休賬戶中的錢就是288+288×8% = 311萬,跟第1年對比,你的總資產足足增加了11萬。

這就是4%法則的原理:每年提取4%的錢,總資產依然可以在明年今日保持不變,甚至有所增加,真正的永遠用不完!


「財務自由交叉點」被FIRE族定義為「賺夠錢」的指標,從而避免不停追逐金錢,永遠被慾望控制的絕境。達到財務自由交叉點,你就可以做一個經濟獨立人,不用等到老了才能享受生活。我們可以每年重新計算一次就行,這樣,你就能知道自己距離財務自由是不是越來越近了。


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