【好書推薦】富爸爸窮爸爸：三個必學理財觀念｜理財新手入門

《富爸爸窮爸爸》已經出版了二十年，但裡面的觀念依然很重要，而且非常適合投資理財方面的新手。

《富爸爸窮爸爸》出版於1997年，是全球的財經暢銷書，作者清崎（Robert Kiyosaki）講述的親生父親「窮爸爸」及有理財智慧的「富爸爸」，兩人的不同理財觀念。

今天，會和大家分享從富爸爸身上，我們必須學會的三個理財觀念。

《富爸爸，窮爸爸》是21世紀最偉大的理財書，想要擺脫窮、忙、困人生，你真的不能不讀！

書名：富爸爸，窮爸爸（20週年紀念版）
作者：羅勃特‧T‧清崎

簡介：財富是一種力量，但更有力量的是「理財教育」。
當你懂了「金錢不是真實的資產」的道理，你就會更快富有；金錢是一種思想，如果你想要更多錢，請先改變你的思想。因為，我們唯一的、最重要的資產，就是我們的「頭腦」。

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理財觀念一：打工不是賺錢的唯一途徑

打工會限制我們的收入

即使你的工作表現非常出色，業績也非常不錯，但是你的薪金已有固定水平的上限。有些人可能是從事銷售等領域，他們會認為自己的工作是「多勞多得」，只要努力做出業績，就可以有很好的工資。有些情況確實如此，但是，在多數情況下，因為企業需要平衡成本和盈利，所以打工的收入與付出通常是不成正比的。如果你是業務能力很強的人，當你成為自僱人士或創業時，你的收入才會是沒有上限的。

所以，我們要創造更多收入來源

打工會限制我們的收入來源。我們應該透過多方面的發展，來創造更多收入來源。通過買入收息股、ETF、投資房地產等等，我們可以有更多被動收入，從而比一般打工仔更快地累積資產。當你的被動收入超過自己的支出時，你就可以財務自由了。

理財觀念二：正確儲蓄觀念 — 先存後花

很多人都有一個錯誤的儲蓄觀念：收入減去支出所剩餘的錢，才是自己每個月的儲蓄金額。這個方法會令儲蓄率降低，讓一些年輕人成為了月光族，或者儲蓄率少於20%。即使你的工資不錯，但因為儲蓄率太低，你還是很難實現財務自由，只能做一輩子的打工仔。

有錢人但則會着注重提高儲蓄率，他們有著正確的儲蓄觀念：拿到收入後，先移走儲蓄額，剩下的錢才是可供支出的錢。這個方法令他們的儲蓄率在一個較高的水平，甚至可高達50%。

當儲蓄足夠的金錢後，你才可以利用「錢滾錢」的複息效應，進行資產增值。

錯誤：先花後存

收入 – 支出 = 儲蓄

正確：先存後花

收入 – 儲蓄 = 支出

工資多少不是重點，重點是提高儲蓄率

賺多少錢不重要，因為你的消費支出可能也會因此提高，導致財務自由所需要的金額提高。所以，重要的是我們要提高自己的儲蓄率。例如當你每月儲蓄率只有20%或以下，你可能需要超過25年的時間才可以財務自由；但如果你的儲蓄率達到50%，在工作大概15年後，你就可以財務自由了。

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理財觀念三：增加資產，減少負債

	資產（Asset）	負債（Liability）
特點	正現金流（流入口袋）現金流穩定、可以增值	負現金流（流出口袋）
例子	收租物業、收息股、債券、房地產信託基金（REITs）	自住物業、非商務用的車子

資產（Asset）

清崎對於資產（Asset）的定義是：能夠製造現金流的投資產品。現金流（Cash Flow）是指每個月都有淨收入，這些收入會流進你的口袋（Into your pocket），增加可供你使用的資金。

這些現金流最好是穩定的，例如買入收租物業、收息股、債券、房地產信託基金（REITs）等等。買入這些資產，可以每月為你製造現金流，你可以利用這些現金流繼續去投資，買入更多優質資產。從而創造越來越多的被動收入，實現財務自由。

負債（Liability）

相反，他認為負債（Liability）的定義是：不能夠製造現金流的、會令你為其支付金錢的投資產品。負債是指當你買入這個產品後，你不僅不可以從中獲取每個月的現金流，還會為其付出金錢，這些金錢會流出你的口袋（Out of your pocket），減少可供你使用的資金。

例如過早地買樓自住，不少人會動用大部分的收入去供樓，而且不能創造租金收入，或者買車自用，每月都要為其支付油費和停車費等等。

買入這些負債，雖然你感覺自己是有錢人，但其實這是都只是負債，你並沒有因此增加額外收入來源，而是收入不斷減少，壓力加大。你需要月供的東西越來越多，財務自由也就離你越來越遠。

主編的話 Hugo Note

1. 自住物業也可以成為資產

清崎用「是否能創造現金流」來分別資產和負債，確實可以快速地做出判斷。因為現金流是一種短期回報，是簡單直接的指標。但是，不應該只用現金流去分辨東西是否值得購買或投資。因為，資產增值（Capital Gain）是一種長期回報，對於財務自由也是很重要的。

例如，買房自住後，房屋的價格如果上漲，你可以在幾年後賣出房子進行套現。這樣雖然不可以增加你每月的被動收入，但可以一次性增加你的資金。當然，這裡有一個建議，就是你必須在財務自由後不再買入自住樓，從而減少每個月因為供樓而大增的支出。即財務自由後，你需要把物業套現，買入每月定期提供現金流或資產增值的產品，這些短期的被動收入可以支付你每天的開支。但如果你拿了一大筆錢去買自住物業，那你財務自由的本金就大大減少；而且每月還房貸的錢通常是高於租金的，這就導致你每個月的支出增加，你的被動收入要求也會增加。

也就是說，財務自由之前，買樓再賣樓是一種長期回報，也是資本增值的方法，這個階段的自住物業是可以定義為資產的。