你是不是開始有收入或儲蓄後,為投資資金分配而感到煩惱?

本文會分享如何進行投資資金分配,包括 3-3-3 收入分配法則、6個月緊急備用金、年齡層資金分配法

因為需求、計劃和風險承受水平不同,所以每個人對於資金分配會有不同的答案。以下是幾個值得參考的規則:

分配收入:3-3-3法則

投資資金分配

3-3-3法則是指,把收入分成3等份:一份屬於日常支出、一份屬於消閒娛樂、一份屬於儲蓄。

善用333法則,理財新手也能輕鬆儲錢投資。

⅓ 儲蓄投資

每個月領到薪水時,先把⅓存到另一個銀行帳戶,控制消費金額,養成儲蓄習慣

⅓ 日常支出

包括飲食、購買日用品、交通費用等開支

⅓ 消閒娛樂

非必需支出,如旅行、購物及娛樂等

「3-3-3法則」例子

根據統計處2020年香港人月入中位數,15-24歲是1萬4、25-34歲則是2萬。

以下表格是根據3-3-3法則的收入分配參考:

投資資金分配

以上比例可根據自身情況而調整,建議配合記帳app使用,了解自己的消費習慣。

要緊記保持理性消費心態,適當地減少消閒娛樂的支出,逐漸提升儲蓄投資的比例


投資準備:6個月緊急備用金

投資資金分配

儲蓄規劃的第一件事就是,準備緊急備用金。

緊急備用金就是用於突發狀況的金額,數額需要足夠應付半年生活開銷(即6個月支出的金額)

突發意外狀況包括失業、家庭應急等,減少受到外在因素,影響投資策略。

因為緊急需求是隨時會發生,如未預留備用金,你可能隨時需要賣股票,甚至「賣在原本不該賣的位置」,做成虧損。

例子:
每月必要支出 = $5,000
緊急備用金 = $5,000 x 6 = $30,000 

以下表格是準備緊急備用金的詳細例子:

每月必要支出 緊急備用金 
$3000$18000
$5000$30000
$10000$60000
$15000$90000

緊急備用金要有隨時可以被提取的特點,例如可以放在新的銀行儲蓄戶口。

你可以把銀行卡放在抽屜裡,或者直接以現金的方式存放在家裡。

另外,因為要用於應急,所以緊急備用金不應用於任何投資


三大類投資產品

如果你已經準備好緊急備用金,那麼,接下來的儲蓄就是投資資金了。

大致上,我們把投資產品分為三大類:股票債券加密貨幣

投資產品的風險和回報往往是同步的:高回報意味著高風險,低回報意味著低風險

債券類

債券的回報和風險通常都較低

例子:國家債券、公司債券、市政債券基金、債券基金

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股票類

股票的回報和風險通常都較高

例子:普通股、優先股、股票基金、股票指數ETF房地產信託基金REITS

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加密貨幣

加密貨幣的回報和風險最高

例子:比特幣BTC以太幣ETH幣安幣BNB

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股票 vs 債券 vs 加密貨幣

債券 Bond股票 Stock加密貨幣
本質借錢給公司或國家投資並做公司老闆投資商品
回報保證沒有沒有
回報形式買賣差價、固定利息買賣差價、收股息買賣差價、收息
價格波動性較小較大最大
每年回報率較低 (約4%)較高(約10%)最高
適合人群保守型投資人進取型投資人進取型投資人
延伸閱讀:
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投資資金分配

年齡層分配法:快速配置資金

一般而言,年紀越輕,越傾向積極投資,越能接受市場波動。

隨著年齡增加,生活負任增多、風險承受能力會下降,人們會逐漸轉為保守型的投資者。

年齡層生活目標、責任風險承受能力較適合的投資產品
< 20歲準備出社會、學習非常高股票、加密貨幣
20-29歲開展事業、還學貸、自我增值股票、加密貨幣
30-39歲事業上軌、供養子女、還房貸中等股票、債券、加密貨幣
40-49歲子女教育、照顧父母、還房貸較低股票、債券
50-59歲準備退休、照顧父母債券、股債組合基金
≥ 60歲退休、維持生活品質非常低股債組合基金

按照年齡層分配,可以較快速地知道資金分配的比例,例子如下:

年齡層債券股票加密貨幣
≤ 2010%70-90%0-20%
20-2920%60-80%0-20%
30-3930%60-70%0-10%
40-4940%60%0%
50-5950%50%0%
60-6960%40%0%
70-7970%30%0%
≥ 80≥ 80%≤ 20%0%
具體比例可以根據自己的投資目標、投資經驗、風險承受度調整。

總結

  • 3-3-3 收入分配法則:輕鬆準備投資資金
  • 6個月緊急備用金:確保資金靈活,達至投資目標
  • 年齡層資金分配法:快速把資金分配到股票債券加密貨幣

投資資金分配 常見問題

如何分配收入?

採用3-3-3 收入分配法則,助你輕鬆準備投資資金。3-3-3法則是指,把收入分成3等份:一份屬於日常支出、一份屬於消閒娛樂、一份屬於儲蓄。

新手如何分配投資資金?

可考慮使用「年齡層資金分配法」,能快速地把資金分配到股票和債券。即年紀越輕,股票等既較高風險、同時回報較高的資金佔比可以較多;相反,年齡增加,風險承受能力會下降,債券等較保守、較低風險的資金佔比可以逐步增加。


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