你是不是開始有收入或儲蓄後,對於如何開始投資,而感到煩惱?

今天,就來分享如何進行資金分配,這也正是通往財務自由的第二個步驟。

因為需求、計劃和風險承受水平不同,所以每個人對於資金分配會有不同的答案。以下是幾個值得參考的規則,希望可以幫到你們。

1. 分配收入:「3-3-3」法則

3-3-3法則是指,把收入分成3等份:一份屬於日常支出、一份屬於消閒娛樂、一份屬於儲蓄。讓理財新手也能輕鬆儲錢投資!

⅓ 儲蓄投資

每個月領到薪水時,先把⅓存到另一個銀行帳戶,控制消費金額,養成儲蓄習慣

⅓ 日常支出

包括飲食、購買日用品、交通費用等開支

⅓ 消閒娛樂

非必需支出,如旅行、購物及娛樂等

根據統計處2020年香港人月入中位數,15-24歲是1萬4、25-34歲則是2萬。以下表格是根據3-3-3法則的收入分配參考:

年齡層每月收入中位數 每月必要支出 每月非必要支出每月儲蓄額 每年儲蓄額
15-24歲$14000$4667$4667$4667$56000
25-34歲$20000$6667$6667$6667$80000

以上比例可根據自身情況而調整,建議配合記帳app使用,了解自己的消費習慣。也要緊記保持理性消費心態,適當地減少消閒娛樂的支出,逐漸提升儲蓄投資的比例。


2. 投資準備:6個月緊急備用金

儲蓄規劃的第一件事就是,準備緊急備用金。有了「緊急備用金」,之後餘下的資金才可用作投資。

緊急備用金就是用於突發狀況的金額,數額需要足夠應付半年生活開銷,這是為了應付意外狀況,包括失業、家庭應急等,減少受到外在因素,影響投資策略。

因為緊急需求是隨時會發生,如未預留備用金,你可能隨時需要賣股票,甚至「賣在原本不該賣的位置」,做成虧損。

例子:
每月必要支出 = $5,000
緊急備用金 = $5,000 x 6 = $30,000 

以下表格是準備緊急備用金的詳細例子:

年齡層每月收入中位數 每月必要支出 每月非必要支出 每月儲蓄額 每年儲蓄額 緊急備用金 
15-24歲$14000$4667$4667$4667$56000$28000
25-34歲$20000$6667$6667$6667$80000$40000

緊急備用金要有隨時被提取的特點,例如可以放在新的銀行儲蓄戶口,把銀行卡放在抽屜裡,或者直接以現金的方式存放在家裡。另外,緊急備用金不可以用於任何投資。


3. 資金分配:踏出投資第一步

如果你已經準備好緊急備用金,那麼,接下來的儲蓄就是投資資金了。大致上,我們把投資產品分為兩大類:股票類和債券類。總的來說,股票類產品的風險和回報較高,債券類則相反。

債券類

回報和風險通常都較高。例子:國家債券、公司債券、市政債券基金、債券基金等。

債券類

回報和風險通常都較低。例子:股票類:普通股、優先股、股票基金、指數ETF等。

快速認識股票債券

債券 Bonds股票 Stocks
本質借錢給公司或國家投資並成為公司的老闆
回報保證沒有
回報形式買賣差價、固定利息買賣差價、派息(視乎公司政策、盈利能力)
價格波動性較小較大
每年價格升幅較低 (約4%)較高(平均約10%)
適合人群保守型投資人進取型投資人
風險和回報往往是同步的,高回報意味著高風險,低回報意味著低風險。

年齡層分配法:快速配置資金

一般而言,年紀越輕,越傾向積極投資,越能接受市場波動;隨著年齡增加,生活負任增多、風險承受能力會下降,人們會逐漸轉為保守型的投資者。

年齡層生活目標、責任風險承受能力較適合的投資產品
< 20歲準備出社會、學習非常高股票
20-29歲開展事業、還學貸、自我增值股票、股票基金
30-39歲事業上軌、供養子女、還房貸中等股票、股票基金、債券
40-49歲子女教育、照顧父母、還房貸較低股票基金、債券基金
50-59歲準備退休、照顧父母債券基金、股債組合基金
≥ 60歲退休、維持生活品質非常低股債組合基金

按照年齡層分配,可以較快速地知道資金分配的比例,具體例子如下:

年齡層股票類的投資比例債券類的投資比例
≤ 2090%10%
20-2980%20%
30-3970%30%
40-4960%40%
50-5950%50%
60-6940%60%
70-7930%70%
≥ 80≤ 20%≥ 80%
具體比例可以根據自己的投資目標、投資經驗、風險承受度調整。

總結一下

  • 3-3-3 收入分配法則:輕鬆準備投資資金
  • 6個月緊急備用金:確保資金靈活,達至投資目標
  • 年齡層資金分配法:快速把資金分配到股票和債券

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