你是不是開始有收入或儲蓄後,為投資資金分配而感到煩惱?
本文會分享如何進行投資資金分配,包括 3-3-3 收入分配法則、6個月緊急備用金、年齡層資金分配法。
因為需求、計劃和風險承受水平不同,所以每個人對於資金分配會有不同的答案。以下是幾個值得參考的規則:
目錄
分配收入:3-3-3法則

3-3-3法則是指,把收入分成3等份:一份屬於日常支出、一份屬於消閒娛樂、一份屬於儲蓄。
善用333法則,理財新手也能輕鬆儲錢投資。
⅓ 儲蓄投資
每個月領到薪水時,先把⅓存到另一個銀行帳戶,控制消費金額,養成儲蓄習慣
⅓ 日常支出
包括飲食、購買日用品、交通費用等開支
⅓ 消閒娛樂
非必需支出,如旅行、購物及娛樂等
「3-3-3法則」例子
根據統計處2020年香港人月入中位數,15-24歲是1萬4、25-34歲則是2萬。
以下表格是根據3-3-3法則的收入分配參考:
以上比例可根據自身情況而調整,建議配合記帳app使用,了解自己的消費習慣。
要緊記保持理性消費心態,適當地減少消閒娛樂的支出,逐漸提升儲蓄投資的比例。
投資準備:6個月緊急備用金




儲蓄規劃的第一件事就是,準備緊急備用金。
緊急備用金就是用於突發狀況的金額,數額需要足夠應付半年生活開銷(即6個月支出的金額)。
突發意外狀況包括失業、家庭應急等,減少受到外在因素,影響投資策略。
因為緊急需求是隨時會發生,如未預留備用金,你可能隨時需要賣股票,甚至「賣在原本不該賣的位置」,做成虧損。
例子: 每月必要支出 = $5,000 緊急備用金 = $5,000 x 6 = $30,000
以下表格是準備緊急備用金的詳細例子:每月必要支出 緊急備用金 $3000 $18000 $5000 $30000 $10000 $60000 $15000 $90000
緊急備用金要有隨時可以被提取的特點,例如可以放在新的銀行儲蓄戶口。
你可以把銀行卡放在抽屜裡,或者直接以現金的方式存放在家裡。
另外,因為要用於應急,所以緊急備用金不應用於任何投資。
三大類投資產品
如果你已經準備好緊急備用金,那麼,接下來的儲蓄就是投資資金了。
投資產品的風險和回報往往是同步的:高回報意味著高風險,低回報意味著低風險。
債券類
債券的回報和風險通常都較低
例子:國家債券、公司債券、市政債券基金、債券基金
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股票類
股票的回報和風險通常都較高
例子:普通股、優先股、股票基金、股票指數ETF、房地產信託基金REITS
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加密貨幣
加密貨幣的回報和風險最高
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股票 vs 債券 vs 加密貨幣
債券 Bond | 股票 Stock | 加密貨幣 | |
---|---|---|---|
本質 | 借錢給公司或國家 | 投資並做公司老闆 | 投資商品 |
回報保證 | 有 | 沒有 | 沒有 |
回報形式 | 買賣差價、固定利息 | 買賣差價、收股息 | 買賣差價、收息 |
價格波動性 | 較小 | 較大 | 最大 |
每年回報率 | 較低 (約4%) | 較高(約10%) | 最高 |
適合人群 | 保守型投資人 | 進取型投資人 | 進取型投資人 |
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投資資金分配
年齡層分配法:快速配置資金
一般而言,年紀越輕,越傾向積極投資,越能接受市場波動。
隨著年齡增加,生活負任增多、風險承受能力會下降,人們會逐漸轉為保守型的投資者。年齡層 生活目標、責任 風險承受能力 較適合的投資產品 < 20歲 準備出社會、學習 非常高 股票、加密貨幣 20-29歲 開展事業、還學貸、自我增值 高 股票、加密貨幣 30-39歲 事業上軌、供養子女、還房貸 中等 股票、債券、加密貨幣 40-49歲 子女教育、照顧父母、還房貸 較低 股票、債券 50-59歲 準備退休、照顧父母 低 債券、股債組合基金 ≥ 60歲 退休、維持生活品質 非常低 股債組合基金
按照年齡層分配,可以較快速地知道資金分配的比例,例子如下:年齡層 債券 股票 加密貨幣 ≤ 20 10% 70-90% 0-20% 20-29 20% 60-80% 0-20% 30-39 30% 60-70% 0-10% 40-49 40% 60% 0% 50-59 50% 50% 0% 60-69 60% 40% 0% 70-79 70% 30% 0% ≥ 80 ≥ 80% ≤ 20% 0%
總結
投資資金分配 常見問題
採用3-3-3 收入分配法則,助你輕鬆準備投資資金。3-3-3法則是指,把收入分成3等份:一份屬於日常支出、一份屬於消閒娛樂、一份屬於儲蓄。
可考慮使用「年齡層資金分配法」,能快速地把資金分配到股票和債券。即年紀越輕,股票等既較高風險、同時回報較高的資金佔比可以較多;相反,年齡增加,風險承受能力會下降,債券等較保守、較低風險的資金佔比可以逐步增加。
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